家门口的ATM机怎么变少了？

　　和现金打交道、到银行现场办理业务的次数越来越少了？以前随处可见的ATM机、营业厅等银行物理网点越来越难找了？这并不是错觉，而是正在发生的现实。近年来，商业银行网点数量迅速削减，ATM机同步减少。

　　物理网点减少是否会造成客户的不便和银行员工失业？银行业务电子化会让移动支付手段取代现金吗？商业银行应如何实现业务转型，使物理网点更好地发挥作用？听听从业者和客户怎么说。

　　数量减少，成本做减法

　　“国庆假期参加一个朋友的婚礼，打算去银行取些现金封个红包，没想到以前常去的一处ATM机已经关闭了。”北京白领彭宁说，自己的工资卡绑定了移动支付软件，每月支出几乎用不到现金，已经很久没和银行柜员和自动柜员机打交道了。

　　彭宁遇到的情况并不少见。许多居民不经意间发现，自己家门口的银行网点、ATM机不见了。

　　银行物理网点数量正在做减法。银保监会披露的数据显示，今年上半年，全国共有1318家商业银行分支机构关停，剔除276家属于被依法接管的原包商银行网点，还剩余1042家，仅在北京一地就有27家。在关闭的物理网点中，318家为社区支行，也有不少属于国有大型商业银行运营的网点：中国农业银行125家、中国银行88家、中国建设银行76家、工商银行48家。

　　记者在梳理国内各大商业银行年报后发现，各大行近年来普遍减少了物理网点的运营数量。以工商银行为例，从2018年末到2019年末，其营业网点由16004个减少到15784个，自助银行数量由26786个减少到25895个，ATM机由89646台减少到82191台，ATM交易额更是从10.5万亿元减少至8.3万亿元。

　　在现有网点运营中做减法，正越来越普遍。中国农业银行年报显示，农行近年来一直在推动网点转型，降低物理网点运营成本，为此实施了“三减两增一改”，即减网点面积、减柜员、减成本、增营销能力、增风控能力、改运营制度流程。

　　客户对柜台业务办理需求的下降，是网点裁撤的直接原因，也是商业银行控制成本的需要。

　　中国银行业协会发布的数据显示，近年来，中国银行业离柜率（即客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量之比）不断提升，2019年已提高至89.77％，多家大型商业银行离柜率超九成。

　　“物理网点大规模快速增长的时期已经结束。”交通银行北京分行相关业务人员金晶认为，线下物理网点仍然是商业银行服务客户、打造品牌营销力等最重要的渠道，但物理网点成本投入较大，其扩张一方面受到监管机构的严格控制，另一方面受到银行利润率下降、严控投资成本的影响。

　　功能优化，服务做加法

　　数量上的减少是否意味着线下物理网点可以淘汰了呢？实际上，线上业务的发展和线下网点的智能化也在同步进行。

　　“还记得小时候，父母缴纳水电费都要去银行网点办理。如今相关生活缴费，使用电子银行，足不出户就能一键搞定。”北京市海淀区居民朱辰说，物理网点减少了，和银行打交道的相关业务并没有消失，而是转移到了电子银行办理，比以前还要方便。

　　中国银行将各类生活缴费功能搬到了线上，打造智能社区服务体系“中银e社区”，客户可以通过手机客户端缴纳水电燃气费、物业费等。交通银行则将超过1500项包括水、电、燃气等公共事业缴费服务项目在线接入手机银行，构建起“永不掉线”的服务网络。

　　“即使是三更半夜也可以买电。夏天睡觉可以整夜开空调，再也不用担心半夜停电、冰箱里的食物变质了！”朱辰说。

　　工商银行披露的数据显示，在ATM交易额减少的同时，工商银行网络金融交易额已经达到633.05万亿元，网络金融业务占比提高至98.1%。与此同时，现有的银行网点也在升级成“多面手”。截至2019年末，在工商银行现有的15784个网点中，已经有15684个完成了智能化改造，将智能服务覆盖个人、对公等领域的287项业务。